Der so genannte Wohnbaukredit wird bei vielen Banken angeboten. Häufig wird zwischen Angeboten mit einem fixen und mit einem variablen Zinssatz differenziert. Das bedeutet, dass beide Formen des Kredites grundsätzlich zur Verfügung stehen.
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Der Fixzins ist meist über die gesamte Laufzeit fest definiert. Das bedeutet, dass man nicht erwarten kann, dass der Zinssatz sich während der Laufzeit ändert. Auch, wenn sich die Konditionen auf dem Markt generell ändern, ist es nicht der Fall, dass der Fixzins angepasst wird.
Wer einen Wohnbaukredit über 10 Jahre abschließt wird sehen, dass der Zinssatz über die gesamte Dauer von 10 Jahren fest ist und sich nicht mehr ändern lässt.
Der variable Zinssatz kann ebenfalls angeboten werden und ist dann interessant, wenn man generell von einem sinkenden Zinsniveau ausgeht. Das bedeutet, dass Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer, die flexibel sein wollen, gerne einen Kredit mit einem variablen Zinssatz aufnehmen können.
Sollten sich die Konditionen auf dem Markt ändern, so wird der Zins automatisch an den Kredit angepasst. Bei einigen Krediten findet die Anpassung einmal im Quartal statt, bei anderen Krediten wird der Zinssatz einmal im Jahr angepasst. Interessant ist dies vor allem dann, wenn der Zinssatz auf dem Markt generell sinkt und man als Kreditnehmer davon profitieren kann.
Welcher Zinssatz lohnt sich in Österreich aktuell bei einem Wohnbaukredit?
In Österreich denken die Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer in der Regel sehr konservativ. Das bedeutet, dass sie über die gesamte Laufzeit des Kredites mit konstanten Konditionen arbeiten möchten.
- Die Kreditzinsen sind derzeit auf einem sehr niedrigen Niveau
- In naher Zukunft ist nicht mit weiter sinkenden Zinsen zu rechnen
- Der fixe Zinssatz ist derzeit attraktiv, um den Kredit langfristig zu niedrigen Zinsen zu sichern
Fakt ist, dass der Kredit in jedem Fall als Fixzins Kredit sehr gerne aufgenommen wird, weil die meisten Menschen eine gewisse Form der Sicherheit wünschen. Darüber hinaus ist derzeit nicht davon auszugehen, dass die Kreditzinsen weiter sinken.
Wenn die Zinsen im Bereich von 0 bis 5% p.a. liegen, bedeutet dies, dass diese deutlich niedriger sind, als es in den vergangenen 10 bis 20 Jahren der Fall gewesen ist. Es ist kaum damit zu rechnen, dass irgendwann Negativzinsen gezahlt werden, wenn man sich für einen Wohnbaukredit entscheidet.
Wann lohnt sich der flexible Zinssatz bei einem Wohnbaukredit?
Es gibt Szenarien, in denen ein flexibler Zinssatz durchaus von Vorteil ist. Dies gerade dann der Fall, wenn der Zins auf einem sehr hohen Niveau ist. Sollte also der Leitzins deutlich höher sein, als es in den vergangenen Jahren der Fall gewesen ist, kann man davon ausgehen, dass der Zinssatz für einen Kredit auch höher ausfällt.
Wer davon ausgeht, dass der Zins in Zukunft sinken wird, der sollt sich für einen Kredit mit einem flexiblen Zinssatz entscheiden. Sollte der Zinssatz bereits auf einem niedrigen Niveau sein, so ist es zu empfehlen, dass man sich für einen Kredit mit einem fixen Zinssatz entscheidet. Mitunter können Zinssätze somit über mehr als 10 Jahre festgelegt werden.
Welche Gefahren gibt es bei einem Kredit mit einem flexiblen Zinssatz?
Wer sich für einen Kredit mit einem flexiblen Zinssatz entscheidet, der wird feststellen, dass es auch dazu kommen kann, dass der Zins deutlich steigt. Gerade bei hohen Kreditsummen, die über viele Jahre hinweg aufgenommen werden ist es denkbar, dass die Kosten für einen Kredit deutlich steigen können, wenn man sich für einen Kredit mit einem flexiblen Zinssatz entscheidet.
Im Vorfeld sollte darauf geachtet werden, dass klar ist, welcher Wert für den Zinssatz definiert wird. Das bedeutet, dass einige Kredite zum Beispiel den EURIBOR Zinssatz nutzen, um ihren Zins zu definieren.
- Sollte der Leitzins oder EURIBOR steigen, steigt auch der Zins für den Kredit
- Bei hohen Kreditsummen kann der Kredit deutlich teurer werden, wenn der Zinssatz steigt
Zu welchen Laufzeiten werden Wohnbaukredite in Österreich abgeschlossen?
Die Laufzeiten, über welche ein Wohnbaukredit in Österreich abgeschlossen wird, können sehr unterschiedlich aussehen. Das bedeutet konkret, dass es möglich ist, dass solche Kredite über 5 oder 10 Jahre abgeschlossen werden können, aber auch über 15 bis 20 Jahre.
- Wohnbaukredite werden häufig über 15 bis 20 Jahre abgeschlossen
- Nach Auslaufen der Zinsbindung kann der Kredit meist problemlos mit aktuellen Konditionen verlängert werden
Generell ist anzumerken, dass viele Kredite im Anschluss verlängert werden, wenn die Laufzeit von 15 bis 20 Jahren nicht ausreichen sollte.
Welche Rolle spielen Sondertilgungen bei einem Wohnbaukredit?
Wer sich für einen Wohnbaukredit entscheidet, der wird feststellen, dass Sondertilgungen eine wichtige Rolle dabei spielen. Durch so genannte Sondertilgungen kann zusätzliches Geld in die Tilgung des Kredites eingebracht werden.
- Sondertilgungen können bei Wohnbaukrediten mit fixen und mit flexiblen Zinssätzen eingereicht werden
- Sondertilgungen verkürzen die Kreditlaufzeit deutlich (um bis zu mehrere Jahre!)
Das bedeutet, dass die Kreditschuld deutlich schneller abgetragen werden kann, als es normalerweise der Fall ist. Durch Sondertilgungen kann die Laufzeit großer und umfangreicher Kredite schnell um einige Jahre reduziert werden. Wer einen Kredit von z.B. 10 Jahren Laufzeit abgeschlossen hat, kann durch eine Sondertilgung schnell dazu kommen, dass der Kredit innerhalb von 7 Jahren bereits komplett abgetragen worden ist.